1.2 Wann lohnen sich Schulden?

00:00:03: Losleben Stories.

00:00:07: Ein Podcast der Wiener Städtischen.

00:00:14: Herzlich willkommen zum Losleben Stories.

00:00:16: Podcast der Wiener Städtischen zum Thema Smart-Konsumieren und Sparen.

00:00:21: Mein Name ist Arndt Müller und mein Gast ist Goran Maric von Three Coins.

00:00:26: Hallo Goran, magst du kurz erzählen was Three Coins macht?

00:00:31: Hallo lieber Arndt.

00:00:32: Freut mich sehr, hier im Podcast zu sein und sehr gerne.

00:00:36: Three Coins gibt's seit über zehn Jahren.

00:00:38: Wir sind ein Sozialunternehmen, das sich für Finanzkompetenz einsetzt und hier Bildungsformatungsstrategien entwickelt, um diese Kompetenz in der Gesellschaft zu stärken.

00:00:47: Wie wir das machen, ist mit unterschiedlichen Formaten von Workshops, Wortbildungen,

00:00:51: Apps,

00:00:52: anderen Bildungsformaten so ziemlich alles, um viele Menschen wirkungsvoll zu erreichen und zu stärken.

00:00:59: Wunderbar, um Finanzkompetenz geht es natürlich auch in unserer heutigen Folge und zwar reden wir heute über Konsumkredite und stellen die Frage, wann sich Schulden insbesondere für den Konsum wirklich lohnen.

00:01:15: Viele haben ja Angst vor dem Wort Schulden in Österreich.

00:01:18: Gibt es eine Faustregel, wann ein Kredit zur Finanzierung von Konsumgütern eine sinnvolle finanzielle Entscheidung sein kann?

00:01:26: Ja, du hast schon einen sehr wichtigen Punkt angesprochen, nämlich das Gefühl, dass Schulden vermitteln.

00:01:31: Schulden sind negativ konnotiert.

00:01:34: Man hat nicht unbedingt ein gutes Gefühl, wenn man an Schulden denkt.

00:01:37: Aber tatsächlich muss man das ein bisschen differenzierter betrachten, nämlich gibt es gute Schulden und auch schlechte Schulden.

00:01:42: Gute Schulden sind dann sinnvoll, wenn sie langfristig oder in einem gewissen Zeitraum sogenannten Wert schaffen.

00:01:49: Wert schaffen bedeutet zum Beispiel eine Ausbildung, in die ich investiere, vielleicht eine Immobilie, in die ich investiere, etwas, das wirklich langfristigen Wert bringt, sind an sich oder zusammengefasst gute Schulden.

00:02:01: Und schlechte Schulden sind jene, die ich mir eigentlich nicht antun müsste und die vor allem die finanzieren, die mir weder kurz noch mittelfristig irgendeinen Wert bringen, neben quasi klassischen Wünschen oder oder Spaß unter Anführungsstrichen.

00:02:17: Das heißt vereinfacht gesagt, wenn ich mir meine Wohnung neu einrichten möchte, wären das gute Schulden.

00:02:24: Wenn ich jetzt aber nur einen Karibikurlaub machen möchte, dann wären das möglicherweise nicht ganz so gute Schulden, oder?

00:02:32: Genau.

00:02:32: Genau, also das ist wie generell beim Thema Geld und Finanzkompetenz.

00:02:37: Da gibt es zwar ein Schema F, nämlich gewisse Grundregeln, gewisse Basiselemente, die für jeden und jede zutreffen, aber es ist dann doch eine durchaus persönliche Sache.

00:02:46: Jetzt kann es sein, dass einige Hörerinnen und Hörer glauben, Du, Möbel sind für mich keine Wertanlage, Möbel sind quasi Verbrauchsgegenstände, die nutze ich aus nach fünf bis zehn Jahren, da lohnt es sich fast nicht einen Kredit auf, zu nehmen.

00:02:57: andere Sagen wiederum, wenn es ein schönes Stück ist, vielleicht sogar ein Designer-Stück.

00:03:02: sehr wohl Wert hat,

00:03:03: imateriellen, aber auch sonstigen Wert, dann lohnt sich eine Art Finanzierung über einen Kredit oder eine andere Finanzierungsart.

00:03:10: Es kommt wirklich darauf an, was ich unter Wert verstehe und wie klassisch auch betriebswirtschaftlich ich das sehen möchte.

00:03:17: Klassische Wertanlagegüter sind in vielen Formen sehr klar.

00:03:21: Das ist quasi Immobilien, Wohnungen, Häuser, Grundstücke, Dinge, die wirklich über einen Zeitverlauf Wert bringen, die auch mit Zeitverlauf an Wert gewinnen.

00:03:29: Aber so eng muss man das nicht sehen.

00:03:32: immer abwägen, was ist tatsächlicher Wert und was ist nur Wunsch.

00:03:37: Okay, das heißt also, um nochmal auf meine Urlaubskreditfrage zurückzukommen, es könnte ja für mich auch sein.

00:03:43: Ich meine, das sind Erinnerungen, die ich dann für mein Leben lang habe.

00:03:46: Das heißt, eigentlich, wenn es sozusagen für mich ein Wert hat, könnte ich ja trotzdem den Urlaub per Kredit finanzieren, oder?

00:03:53: Ganz genau, ganz genau.

00:03:54: Es ist eine Abwägungssache.

00:03:56: Urlaub wird ganz oft nicht als Wert gesehen.

00:03:59: Und gerade wenn wir viel über Geld reden, das ist immer mit Zahlen verbunden, immer mit einer gewissen Richtung verbunden.

00:04:05: Und man blendet dann aus, dass das Leben ja voller Momente, voller Erlebnisse, voller Abenteuer ist, die eigentlich den Wert des Lebens ausmachen.

00:04:13: Und wenn es jetzt so ist, dass ich einen Karibik-Urlaub, vielleicht sogar einen längeren, planen möchte, gerade nicht so gut bei Kasse bin, aber weiß, ich kann mir das finanzieren über eine gewisse Zeit.

00:04:23: Ich bin sicher, ich kann die Entscheidung gut treffen, eine Finanzierung aufzunehmen.

00:04:28: Dann kann das durchaus wertvoll sein.

00:04:29: Das kann man gar nicht bewerten.

00:04:30: Das muss jeder und jede für sich gut bewerten.

00:04:32: Also bin ich da voll bei dir.

00:04:35: Es gibt bei Konsumkrediten oder überhaupt bei Krediten einen recht populären Irrglauben, nämlich den.

00:04:43: Ich schaue nur auf meine monatliche Rate.

00:04:46: Warum ist das gefährlich?

00:04:48: Ach, das hat die Werbeindustrie grandios gemacht, nämlich dass man auf Plakaten und Inseraten, jedes Mal, wenn es um Ratenfinanzierungen oder die Raten geht, nur so und so viel im Monat.

00:05:00: Das blendet sehr, sehr vieles aus.

00:05:03: Das macht quasi diese Ratenzahlung machbar und nachhaltig und irgendwie... zu einem gar nicht so großen Problem, aber blendet aus, wie lange dieser Finanzierung eigentlich geht, welche Kosten dahinter stecken, welche vielleicht sogar Nebenvereinbarungen es gibt, ob das Gebühren sind, ob das Restschulden sind, ob das Sondertilgungen sind.

00:05:23: Also es nimmt das Einfachste, was auch dem Hirn suggeriert, das ist ganz easy, macht eigentlich gar keine Probleme, es ist eine kleine Belastung, aber blendet aus, was das dann eigentlich über den zeitlichen Verlauf und auch was die Kostenentwicklung angeht, wirklich bedeutet.

00:05:38: Und um herauszufinden, was es wirklich bedeutet, muss ich natürlich, bevor ich die Unterschrift leiste bei meiner Bank, muss ich darauf achten, was steht im Kleingedruckten, oder?

00:05:47: Wo muss ich da genau hinschauen, was das Thema Kleingedrucktes angeht?

00:05:52: Ja, das sind wahrscheinlich alle Sachen, die... nur ganz wenige Leute gern machen, nämlich das Kleingedruckte im Detail lesen und die hunderte Seiten, die man dann im Endeffekt in den Vertragskonditionen wiederfindet, wirklich durchzugehen.

00:06:05: Es gibt Bemühungen, auch seitens öffentlicher Hand, mehr Transparenz reinzubringen, also wirklich auf einer Seite, zwei Seiten, kompakt für den Verbraucher, die Verbraucherin zusammenzufassen, worum es wirklich geht.

00:06:16: Wenn es um die Konsumkredite geht, ähnlich wie bei allen anderen Themen, wo große oder mittelgroße finanzielle Entscheidungen getroffen werden.

00:06:23: Sollte man sich wirklich im ersten Schritt immer überlegen, brauche ich das, will ich das, warum mache ich das, bevor ich überhaupt zur Bankberater, den Bankberaterin gehe.

00:06:31: Und wenn ich das sicher bin und auch reflektiert hingehe, dann achte ich vor allem darauf, was sind die tatsächlichen Kosten.

00:06:41: Da gibt es quasi den Zinssatz, brauchen wir jetzt nicht erklären.

00:06:44: Und da kommt ein magisches Wort, nämlich der effektive Zins.

00:06:47: Effektiv bedeutet, dass die tatsächlich in Kosten sind, wo auch Gebühren, Verwaltungsgebühren, gewisse Aufschläge bereits reinkalkuliert sind.

00:06:56: Die sind meist größer als der Zins, wie er quasi nur für das Finanzierungsprodukt dasteht.

00:07:02: Weil ich berücksichtigen muss, da gibt es einfach einen gewissen Verwaltungsaufwand, damit reingerechnet wird.

00:07:06: Und das ist dann größer.

00:07:08: Und dann gibt es auch in den Verträgen gewisse Vereinbarungen, was zum Beispiel eine Sondertilgung angeht.

00:07:13: Sondertilgung bedeutet, ernehmen wir an, ich habe den Konsumkredit von tausend Euro aufgenommen.

00:07:17: zahl dann über in den nächsten zehn Monate ab.

00:07:19: Und wenn ich den jetzt zum Beispiel in fünf Monaten bereits zurückzahlen würde, dann berechnet mir die Bank dafür eine Art Strafzahlung, weil sie ja eigentlich damit rechnen, dass ich die Zinsen leiste und in fünf Monate Zins einkomme.

00:07:31: Und das wird dann quasi in einer Sondertägung mit vereinbart, dass ich muss mal ganz genau anschauen, will ich vorher zurückzahlen, was trifft dann eigentlich zu, welche Kosten entstehen wir dabei?

00:07:40: und was macht die Bank abseits der Normen, wenn ich zum Beispiel diesen Kredit vorhertiesen möchte.

00:07:45: Da gibt es einige Punkte, aber nochmal zusammengefasst.

00:07:48: Effektiver Zinssatz, Kostenstruktur, Sondertilgungen und gewisse Nebengebühren, die würde ich mir in der Teil anschauen.

00:07:55: Es kann ja sein, dass ich einen negativen Eintrag beim Kreditschutzverband habe.

00:08:01: Was bedeutet so ein Eintrag und wie kann ich das künftig vermeiden?

00:08:06: Ja.

00:08:07: Es gibt viele Menschen, die einen Eintrag haben, gerade in den letzten fünf Jahren ist der Trend zum Konsumkredit wirklich angezogen.

00:08:16: Das hat vor allem mit der Zahlungsmodulität.

00:08:19: pay later zu tun, das kennen wir alle online, das kennen wir alle auch aus mittlerweile Einzelhändlerinnenhändler, die das anbieten.

00:08:25: Und große Finanzdienstleistungsinstitute verpacken dir wunderschön, verpackt als Geschenk, eine Dauerfinanzierung, die eigentlich ein klassischer Konsumkredit ist.

00:08:36: und hier arbeitet man sich auch an an der Regulatorik vorbei.

00:08:39: Wenn ich mir einen größeren Kritik zum Beispiel für einen Immobilienkauf leisten möchte, dann muss man ganz, ganz viele Prüfschritte durchgehen.

00:08:46: Da prüft die Bank, da prüft ein anderer Institut, da kann sich die Person das leisten, wie sie sich das leisten.

00:08:51: Das ist eine große Bepflichtung.

00:08:53: Bei Konsumgeräten gibt es es nicht.

00:08:55: Und wenn das einmal passiert, ist es kein Problem oder generell eher handhabbar.

00:08:59: Das Ding ist nur, es gibt auch kein Limit bei Konsumkrediten.

00:09:01: Zumindest ist das Limit ein sehr großes.

00:09:03: Das kann sich fast unendlich aufnehmen.

00:09:05: Das leppert sich dann und irgendwann habe ich so viele Raten, dass ich den Überblick verliere und vielleicht auch gar nicht mehr mit meinen verfügbaren Einkommen klarkomme.

00:09:13: Dann kommen die ersten Rechnungen und hier kommt jetzt der Gradidschutzverband.

00:09:17: Und diese Rechnungen, solange ich sie regelmäßig zahle und auch im Abstand zahle, wie ich in Zahlen muss, passiert tatsächlich nichts.

00:09:24: Aber es greift dann irgendwann das Mahnwesen.

00:09:26: Sobald ich meine erste Mahnung bekomme, bis hin zur zweiten oder dritten, ist der Gläubiger, die Gläubigerin, mehr oder minder Befug dazu, diese Nichtzahlung zu melden an den KSV.

00:09:38: Und diese Meldung wird dann quasi pro Person registriert.

00:09:41: Und diese Registrierung bleibt an einer gewissen Zeit, mehrere Jahre meistens, und wirkt sich automatisch auf die Bonität aus.

00:09:48: Bonität bedeutet, ein Institut prüft, Wie gut kann dieser Person Geld als Auskindlinie zurück bezahlen, gibt Zahlungswierigkeiten und wenn da mehrere Einträge kommen wegen Nichtzahlung, dann wird dieser Bonitätseintrag immer negativer und irgendwann kann ich mir dann tatsächlich zum Beispiel auch einen einfachen Handigvertrag nicht mehr genehmigen lassen, weil der Eintrag vorhanden ist und dann das Unternehmen automatisch davon ausgeht, dieser Person wird diesen Vertrag nicht bezahlen können.

00:10:17: Und viele wissen das nicht, aber das läuft... eigentlich im Hintergrund automatisch und sobald die zweite, dritte Mahnungsschreiben oder Aufforderung da ist, das machen insbesondere zum Beispiel Telekommunikationsanbieter, also Mobilfunker, sehr schnell und sehr gerne auch Buy now pay later-Dienstleister, die melden ganz, ganz schnell an den KSV, um mehr Druck aufzubauen, damit dann auch die Verbindlichkeit wirklich gezahlt wird.

00:10:41: Und das bleibt auch wirklich lange.

00:10:43: Man kann einmal im Jahr nachschauen lassen kostenlos.

00:10:46: Es gibt von mir Einträge und dann auch dahinter sein, dass diese Einträge gelöscht werden.

00:10:49: Das rate ich auch jedem und jeder, da einfach mal bewusst sein, dafür zu schaffen, das nachzuchecken.

00:10:54: Aber es ist tatsächlich ein gängiges Prinzip und hat auch große Auswirkungen.

00:10:59: Heißt das, wenn ich so einen Eintrag habe und dann alle Schulden begleiche, dass der Eintrag automatisch gelöscht ist?

00:11:06: oder wie funktioniert das genau?

00:11:10: An sich gibt es eine Doppelverpflichtung, nämlich die von einem Unternehmer oder der Organisation, wo ich die Schulden hatte, sobald die Schulden beglichen sind und die den KSV gemeldet wurden, dann haben die Verpflichtung, diese Schuldentilgung oder die Auszahlung der Schulden auch zu melden.

00:11:24: Und auf der anderen Seite ist es immer gut dahinter zu sein, wie du sagst.

00:11:27: Das heißt, wenn ich weiß, aha, da könnte eventuell ein Eintrag passiert sein, nach einer gewissen Zeit anzurufen und auch sicher zu gehen, dass es gelöscht ist, ist definitiv gut.

00:11:36: Aber eine Sache ist auch wichtig zu berücksichtigen:

00:11:40: selbst wenn ich die Zahlung geleistet habe, bleibt der Eintrag für eine gewisse Zeit gespeichert.

00:11:45: Aus Sicherheitsgründen, das ist auch rechtlich geregelt, ein bis drei Jahre ist dieser Eintrag auch sichtbar.

00:11:51: Er steht zwar dort, dass die Forderung beglichen wurde, allerdings ist es quasi klar, dass da schon etwas passiert ist und die Person zwar gezahlt hat, aber trotzdem das Risiko ein bisschen höher ist, zwar nicht negativ hoch, aber trotzdem da.

00:12:07: Okay, aber wenn ich dich so richtig verstehe, ist es eigentlich am besten, es gar nicht so weit kommen zu lassen.

00:12:11: Und das heißt wahrscheinlich, dass man sich seine Finanzen genauer anschauen sollte, bevor man den nächsten Konsumkredit aufnimmt.

00:12:18: Ja,

00:12:20: alles klar.

00:12:21: Lieber Goran, herzlichen Dank.

00:12:22: Das war der Losleben Stories Podcast mit Goran Maric.

00:12:26: Danke fürs Zuhören.

00:12:27: Hinterlasst uns eine Bewertung auf den gängigen Podcast-Plattformen und abonnieren nicht

00:12:32: vergessen.

00:12:38: Ein Podcast der Wiener Städtischen.