1.1 Überziehungsrahmen – Freund oder Feind?

00:00:03: Losleben Stories.

00:00:07: Ein Podcast der Wiener Städtischen.

00:00:14: Herzlich willkommen zum Losleben Stories.

00:00:16: Podcast der Wiener Städtischen zum Thema Smart-Konsumieren und Sparen.

00:00:22: Mein Name ist Arndt Müller, mein Gast ist Goran Maric von Three Coins.

00:00:26: Hallo Goran, magst du uns kurz erzählen, was Three Coins eigentlich macht?

00:00:31: Hallo Arndt, schön hier zu sein und ja, sehr gerne.

00:00:34: Three Coins ist unsere Zahlunternehmen, das seit über einem Jahrzehnt Finanzkompetenz in der Gesellschaft stärkt.

00:00:40: Wir machen das indem wir Bildungsformate entwickeln und auch Strategien, die reichen von Fortbildungen, Workshops über Apps, Applikationen, Webseiten, alles Mögliche, was uns einfällt, um wirkungsvollen Lebensnahe Finanzbildung aufzubauen.

00:00:55: Finanzkompetenz ist auch wichtig beim Blick aufs eigene Konto und Am Konto ist ja auch der Überziehungsrahmen oft ein Thema und wir haben diese Folge genannt Freund oder Feind deines Kontos.

00:01:10: Was genau ist ein Überziehungsrahmen und warum ist er auf jedem Konto so prominent platziert?

00:01:17: Ich würde fast sagen vermeintlich gute Freunde oder Freund der Überziehungsrahmen.

00:01:22: So ein bisschen so wie man wird jedes mal irgendwie auf Drinks oder Essen eingeladen und kommt dann erst im Nachhängen drauf.

00:01:28: dass man die Rechnungen dafür zahlen muss, ähnlich wie mit dem Überziehungsrahmen.

00:01:32: Der Überziehungsrahmen ist nichts anderes als ein sehr kurzfristig und fast automatisch gewährter Kredit, den man die Bank gibt.

00:01:40: Der ist entstanden, früher um kurzfristig zu überbrücken oder eine Finanzierung aufzustellen und es mittlerweile ein Standardprodukt geworden, das quasi ohne Vertragsabschluss mitverkauft wird.

00:01:53: Und das Gefährliche daran ist, dass es sich so anfühlt, dass es das eigene Geld, weil ich ja nichts unterschreibe, aber in Wirklichkeit ist es geliehendes Geld und zwar sehr teuer geliehendes Geld von der Bank.

00:02:05: Das heißt, dieser Überziehungsrahmen wird dann tatsächlich zur Kostenfalle für manche, oder?

00:02:10: Woran liegt das eigentlich?

00:02:12: Also du hast es jetzt gerade schon angedeutet.

00:02:15: Es wird mitverkauft.

00:02:16: Es ist eigentlich automatisch bei jedem Konto dabei, was ich jetzt neu abschließe.

00:02:21: Ist das der Grund oder gibt es noch weitere Gründe, die dazu führen, dass hier die Leute in die Kostenfalle tappen?

00:02:27: Die Kostenfalle ist es definitiv auch deswegen, weil der Überziehungsheimen der teuerste Kredit überhaupt ist.

00:02:33: Die neueste Statistik ist vom letzten Quartal, die den Zinssatz bei acht Prozent tritt, was sehr viel ist im Vergleich, und das wird auf lange Zeit bei größeren Summen sehr schnell sehr teuer.

00:02:49: Das ist ein Intransparenz und viele sind sich deswegen nicht bewusst.

00:02:52: Aber die eigentliche Falle ist die Verhaltens- oder psychologisch orientierte, nämlich dass mein Nullpunkt, heißt ab wann gehe ich ins Minus, eigentlich ein Verschobener ist und wenn ich regelmäßig und oft in einem Überziehungsrahmen lande, bedeutet das, dass ich eigentlich weit über meinen Möglichkeiten lebe.

00:03:10: Und das ist das eigentliche Warnsignal, dass ich da automatisch das Nulleffekt nicht mehr habe, keinen Stopp mehr habe und über meinen Verhältnissen lebe.

00:03:19: Und das macht der Überziehungsrahmen ganz leicht und unproblematisch möglich.

00:03:23: Das heißt, das Wichtige ist eigentlich, dass ich gar nicht mehr erkennen kann oder erkenne, dass es hier nicht um mein Geld geht, sondern um das Geld der Bank eigentlich, was ich quasi Monat für Monat ausgebe.

00:03:36: Okay, beziehungsweise was ich natürlich bezahlen muss, weil es ja geliehen ist für sehr viel Geld.

00:03:42: Was sind denn aus deiner Sicht die wichtigsten und vielleicht auch sofort umsetzbare Tipps, um aus einer zu regelmäßigen Nutzung dieses Rahmens wieder hinauszufinden.

00:03:54: Das

00:03:55: Erste ist definitiv, weil in meinen Augen der Überziehungsrahmen eine sehr verhaltensorientierte 

00:04:01: Reaktion ist, dass man bewusst wirklich ein Verhalten entwickelt, das nicht unbedingt gut ist für mein Geldleben, weil ich ja, wie schon erwähnt, über meinen eigentlichen Verhältnissen lebe.

00:04:12: Und sich dieses Verhaltens bewusst zu sein. Verhalten an sich ist sehr wohl lernbar oder umgestaltbar.

00:04:19: Ich muss mal bewusst sein, aha, da gibt es ein Problem, das möchte ich angehen.

00:04:23: Und das zweite, das ist sehr pragmatisch und gleichzeitig sehr umsetzungsstark.

00:04:29: ist, wenn ich merke, ich habe Probleme mit dem Überziehungsrahmen sofort der Bank zu schreiben und viele Banken bieten das an und diesen Überziehungsrahmen einfach abzustellen.

00:04:38: Das bedeutet, wenn ich mal auf Null in meinem Konto bin, habe ich keine Möglichkeit in den Überziehungsrahmen überhaupt zu gehen, weil mir keine Transaktionen genehmigt werden und auch keine Abbuchungen getätigt werden.

00:04:48: Das heißt, ich habe mir automatisch einen Riegel davor geschoben, was gut ist, um anzuhalten und dann zu überlegen, aha, wie orientiere ich mich um und welche Schritte mache ich als nächstes.

00:04:58: Jetzt kann es ja sein, dass ich zwar das Vorhaben habe, meinen Überziehungsrahmen jetzt im nächsten Monat nicht mehr zu verwenden oder nicht mehr nutzen zu müssen sozusagen.

00:05:07: Du hast gesagt, ich kann mich dann an meine Bank wenden, ich kann der Bank schreiben oder die Bank anrufen.

00:05:13: Jetzt kann es aber ja sein, dass ich mich... sozusagen überschätze, dass ich eigentlich dadurch, weil ich es vielleicht lange eben immer genutzt habe, diesen Rahmen, dass ich gar nicht genau weiß, wie viel Geld brauche ich eigentlich im Monat.

00:05:25: Und dann rufe ich dann die Bank wieder an und sage, bitte, können Sie mir jetzt doch wieder den Überziehungsrahmen geben oder wie, wie tue ich da eigentlich?

00:05:32: Ja, an sich ist der erste Schritt und das ist schon auf den Punkt gebracht.

00:05:35: Der Überziehungsrahmen und oft darin zu landen, das ist ein wirklich starkes Wahnsignal.

00:05:41: Das erste ist dann wirklich, auch wenn es unangenehm ist und sich nicht so gut anfühlt, ist mal Detektiv und Detektivin zu spielen, um den ganzen auf den Grund zu gehen.

00:05:49: Warum lande ich im Überziehungsrahmen?

00:05:51: Wo kann ich gewisse Aktionen setzen und dort nicht hinzukommen?

00:05:55: Was sind die Gründe?

00:05:55: Weil viele sind sich eben nicht bewusst und müssen auch nicht im Überziehungsrahmen landen, weil sie drauf kommen, indem sie sich anschauen, welcher Ausgang man mich gedeckt hat, wie habe ich konsumiert, warum habe ich konsumiert, dass sie vieles davon eigentlich weg oder einsparen können.

00:06:08: und brauchen diesen Überziehungsrahmen gar nicht.

00:06:10: Das wäre natürlich das einfachste und das Beste das zu tun.

00:06:13: Auf der anderen Seite dadurch, dass der Überziehungsrahmen so teuer ist und wenn ich weiß, Ich brauche in nächster Zeit einfach mehr Geld.

00:06:19: Und ich kann das planbar gestalten, weil ich zum Beispiel weiß, in einigen Monaten habe ich wieder Einkünfte, die kann sicher kommen zu hundert Prozent, wo ich das auch zurückzahlen kann.

00:06:27: Dann macht es fast sogar Sinn, sich zu überlegen, gibt es eine Art andere Finanzierung, eine Art Konsumkredit, wo ich weiß, der ist günstiger vom Zins her.

00:06:36: Ich habe eine genaue Rate, die ich zurückbezahle.

00:06:38: Und ich weiß, ich kann es auch zurückzahlen.

00:06:40: Dann kann das ökonomisch günstiger sein, als über den Überziehungsrahmen ständig zu arbeiten.

00:06:45: Das ist eine andere Möglichkeit.

00:06:46: wie man etwas verhindern kann, diese horrenden Zinsen zu bezahlen, sondern eher auf günstige Reaktionen umzulenken.

00:06:53: Wobei, wie gesagt, wichtig ist, dass man da sicher sein muss, dass man es auch wirklich zurückzahlen kann.

00:06:58: Das heißt aber... Hier geht es nicht nur darum, dass ich sozusagen mir sicher bin, dass ich es zurückzahlen kann, sondern es geht eben auch darum, dadurch, dass ich eben bewusst eine Art von Kredit abschließe, wie zum Beispiel einen Konsumkredit, dass ich sozusagen merke, dass es hier nicht um mein Geld geht, sondern um das Geld der Bank, oder?

00:07:19: Das ist eigentlich, es ist eigentlich eine weitere Methode, sich das bewusst zu machen, oder?

00:07:23: Ja, ganz genau, ganz genau, das ist ganz geschickt gemacht, das ist das Gefühl, Vermittelt, das ist mein Geld und es ist dann auch meistens wieder ausgeglichen.

00:07:32: Weil ja die nächste Gehaltszahlung kommt, ist das Konto wieder im Plus.

00:07:35: Da gibt es keine roten Zahlen mehr da drinnen.

00:07:37: Aber in Wirklichkeit ist das wirklich geliehendes Geld, das auch wirklich teuer ist.

00:07:41: Alles klar.

00:07:42: Ich sage ganz herzlichen Dank.

00:07:44: Das war der Losleben Stories Podcast mit Goran Maric.

00:07:48: Danke Goran, danke fürs Zuhören.

00:07:50: Hinterlasst uns eine Bewertung auf den gängigen Podcast-Plattformen und abonnieren nicht vergessen.

00:07:58: Losleben Stories Ein Podcast der Wiener Städtischen.